新車の購入方法で、現金一括ではなく残価設定クレジットという提案もされることがあるかと思います。この方法で購入するメリットと、得になるのかどうかをまとめてみます。
結論から言うと、基本的に得にはなりません。得になるというカタログを作成しているディーラーもあるようですが、そのからくりを含めて記載します。
残価設定クレジットとは？
3年または5年後の残価（ディーラー買取価格）を前もって決定し、時期が来たらディーラーに車を返すという形です。下取り価格を事前に設定し、車両価格（と税金や金利手数料等含む）から設定した下取り価格を引いた費用を3年または5年で支払うと言ったほうがわかりやすいかもしれません。
そして、契約者はディーラーとなるため、登録時に使用者である私たちの印鑑証明は不要となります。ディーラーから車を借りているという言い方もできるかもしれません。
金利手数料がかかるため、現金一括で長く乗るよりは費用がかかるのは当然です。しかし、残価設定（下取り価格）をしているため期限を迎えて乗り換えるという人には一日の長がある支払い方法となります。多少の傷などがあっても価格が下がりませんので。
残価設定クレジット5年と現金一括の比較（本体価格）
次に本体価格によりどのような差額になるのか検討してみます。
購入時の前提
下記の点を一定として比較します。残価設定は本体価格（メーカーオプション含む）により、ディーラーオプションは基本的に関係ありませんので、注意が必要です。
- オプション・手続費用等: 50万円
- 残価設定率: 35%
- 金利手数料: 本体価格の3.5%
- 車検: 10万円（3年目、7年目）
- 車検: 20万円（5年目、9年目）
- 乗換時期: 9年目
※実際より残価設定クレジットのほうがお得になる条件に振ってみています。
乗換時期は年数比較の記事で残価設定クレジットが優位である9年と現金一括が優位である11年で設定します。
本体価格100万円
9年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 150 | 150+100×3.5%-100×35%=118.5 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 150+100×3.5%-100×35%=118.5 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 150（-下取り） | |
| 総額 | 340 | 257 |
11年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 150 | 150+100×3.5%-100×35%=118.5 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 150+100×3.5%-100×35%=118.5 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 20 | |
| 10年目 | 150+100×3.5%-100×35%=118.5 | |
| 11年目 | 150（-下取り） | |
| 総額 | 360 | 375.5 |
本体価格200万円
9年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 250 | 250+200×3.5%-200×35%=187.5 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 250+200×3.5%-200×35%=187.5 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 250（-下取り） | |
| 総額 | 540 | 395 |
11年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 250 | 250+200×3.5%-200×35%=187.5 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 250+200×3.5%-200×35%=187.5 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 20 | |
| 10年目 | 250+200×3.5%-200×35%=187.5 | |
| 11年目 | 250（-下取り） | |
| 総額 | 560 | 582.5 |
本体価格400万円
9年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 450 | 450+400×3.5%-400×35=324 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 450+400×3.5%-400×35=324 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 450（-下取り） | |
| 総額 | 940 | 668 |
11年目で乗り換え
| 現金一括 | 残価設定 | |
| 購入時 | 450 | 450+400×3.5%-400×35=324 |
| 1年目 | ||
| 2年目 | ||
| 3年目 | 10 | 10 |
| 4年目 | ||
| 5年目 | 20 | 450+400×3.5%-400×35=324 |
| 6年目 | ||
| 7年目 | 10 | |
| 8年目 | 10 | |
| 9年目 | 20 | |
| 10年目 | 450+400×3.5%-400×35=324 | |
| 11年目 | 450（-下取り） | |
| 総額 | 960 | 992 |
残価設定クレジットで購入するメリットがある人
いずれの金額でもやはり長く乗る場合は現金一括のほうがお得となります。区切る年数で残価設定のほうが安価に見えますが、実際にどのように乗るかライフプランを考えて購入方法も検討いただければと思います。
5年もすれば車の機能はかなり進歩する状況ですので、目当ての車が5年以内に発売される予定があれば、残価設定での購入もありかと思います。
まとめ
残価設定クレジットに関して、年数と金額でまとめてみました。買い替えるタイミングで良し悪しが変わりますので、今後どのように車を乗っていくかを考えた上で購入方法を検討してみてください。
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